НЕКОТОРЫЕ АСПЕКТЫ РАЗВИТИЯ БАНКОВСКОГО «ЗЕЛЕНОГО» КРЕДИТОВА-НИЯ В КЫРГЫЗСКОЙ РЕСПУБЛИКЕ

Полный текст

В современной экономической системе все большее значение имеют социальные и экологические вопросы. Внедрение тех или иных решений экономической политики в идеале должно происходить с учетом выполнения целей устойчивого развития [1]. Кыргызская Республика, обладая уникальным природным наследием и высокими экологическими рисками, последовательно движется по пути устойчивого развития, принимая вызовы и возможности, связанные с переходом к зеленой экономике. В Кыргызской Республике была принята Программа развития зеленой экономики в Кыргызской Республике до 2029 года, которая заменила аналогичную программу 2019-2023 годов, данный стратегический документ в основном ориентирован на институционализацию принципов зеленой экономики и внедрение «зеленых» инициатив на макро- и микроуровнях в приоритетных отраслях и секторах [2].

Программа больше сконцентрирована на привлечение зеленых инвестиций, создание энергоэффективности и модернизации агросектора, на формировании создания определённого климата для роста доходов и занятости за счет инвестиций, направленных на уменьшение углеродных выбросов и загрязнения, а также на создание благоприятных условий для жизни и здоровья населения.

Учитывая быстро развивающийся рынок зеленых финансов и повышение заинтересованности населения в устойчивых финансах и вопросах зеленого развития, первый параграф шестой главы «Поддержка процесса перехода к инклюзивной зеленой экономике» выше изучаемого программного документа посвящен устойчивому финансированию.

В данной части Программы некоторый акцент сделан и на банковском финансировании и «зеленой таксономии», в частности на институционализации "зеленого" финансирования.

«Зеленые» таксономии представляют собой классификации областей и объектов инвестирования (технологий, секторов и т. д.), которые считаются «зелеными». Таксономии могут иметь различные уровни, при этом каждый уровень служит для описания с возрастающим уровнем детализации элементов, из которых состоит верхняя категория [3].

По имплементации «зеленой таксономии» в дорожной карте Кабинета министров заложена разработка проекта решения, включающий рекомендации, необходимые для внедрения в банковском секторе классификатора «зеленых» проектов и финансирования. За реализацию данной меры несут ответственность Министерство экономики и коммерции и Национальный банк Кыргызской Республики, что означает прямую вовлеченность центрального финансового регулятора в процессе «озеленения» банковского сектора республики.

Целью имплементации «зеленой таксономии» является вовлечение банков, других финансово-кредитных учреждений, а также инвесторов в систему финансирования экологически устойчивых секторов. По сути «зелёная таксономия» необходима для того, чтобы инвесторы и банки могли ясно видеть, в какие проекты стоит вкладывать средства, если их цель – поддерживать экологически чистую экономику.

В целом, необходимо отметить, что программа не только признает необходимость частных и государственных инвестиций в «зеленую» экономику, но и закладывает основу для создания системных финансовых инструментов для этого перехода.

В основном документе Национального банка Кыргызской Республики «Стратегические направления деятельности НБ КР на 2025-2030 годы» [4] в части «Видение» развития сферы финансового сектора также заложено развитие устойчивого финансирования, в том числе зеленого финансирования в банковском секторе и секторе микрофинансирования.

Таким образом, в Кыргызской Республике на ближайшие пять лет ставку делают на коммерческие банки в прогрессивном развитии финансирования зеленых проектов. Финансирование играет ключевую роль во внедрении зеленых процессов, и банки становятся важными участниками, поддерживающиеся экологически устойчивые проекты. Однако, несмотря на растущий интерес к зеленым технологиям, далеко не все финансовые учреждения республики предлагают продукты для таких инициатив.

Как таковых чистых «зеленых банков» в Кыргызской Республике еще нет. В докладе Организации экономического сотрудничества и развития (ОЭСР/ OECD, Organisation for Economic Cooperation and Development) 2015 г. «зеленый» банк определяется как компания с государственным капиталом, созданная специально для содействия частным инвестициям в низкоуглеродную инфраструктуру, устойчивую к изменению климата, и в другие «зеленые» сектора, такие как, например, управление водными ресурсами и отходами; миссия «зеленого» банка заключается в использовании инновационного финансирования, обеспечивающего ускорение перехода к чистой энергии и борьбу с изменением климата [5].

В стране только на начальной своей стадии развития так называемый «зеленый банкинг». В настоящее время можно встретить следующие определения зеленого банкинга. Например, эксперты Института высшего обучения в Индии отмечают, что к зеленому банкингу можно отнести процессы и продукты, которые делают банковскую деятельность устойчивой в экономическом и экологическом смысле [1]. «Зеленый» банкинг похож на концепцию этического банкинга, которая начинается с защиты окружающей среды, поскольку включает в себя поощрение экологической и социальной ответственности при предоставлении первоклассных банковских услуг. Государственный банк Пакистана определил «зеленый» банкинг как продвижение экологически безопасных методов, которые помогают банкам и клиентам сокращать свой углеродный след [6].

Некоторые российские исследователи интерпретируют зеленый банкинг «как «эколого-ориентированный банкинг – это стратегически значимый формат банковской деятельности, направленный на получение «тройного выигрыша»: повышения экономической эффективности, снижения вредного воздействия на экосистему и улучшения социального имиджа банка» [7].

Некоторые белорусские ученые трактуют «Зеленый» банкинг – как «деятельность, связанная с повышением эффективности внутренних банковских процессов на основе информационных технологий и реализацией профессиональной деятельности банка в целях устойчивого развития и минимизации экологических рисков» [8].

В трудах кыргызстанских авторов понятие «зеленого» банкинга как таковое не рассматривается. Отечественные исследователи в основном акцентируют внимание на «зеленых» финансах, «зеленых» инвестициях и «зеленых» финансовых инструментах, при этом, чаще всего, банки на сегодня занимаются только кредитованием социально значимых экологических проектов.

Отечественные банки применяют лишь некоторые виды «зеленого» банкинга. Основными инструментами коммерческих банков в Кыргызской Республике являются из всего многообразия «зеленых» финансовых инструментов пока лишь: льготное «зеленое» кредитование, зеленая ипотека, субсидии, помогающие привлечь дополнительное финансирование в деятельность компании.

Банковские кредитные программы поддержки устойчивых проектов в республике охватывают такие направления как: установка солнечных панелей, энергоэффективное строительство, модернизация оборудования для снижения выбросов углекислого газа, а также внедрение технологий для устойчивого сельского хозяйства и водосбережения.

Условия кредитования зависят от конкретного банка. Процентные ставки варьируются от 10% до 27% годовых в сомах. В некоторых банках можно оформить кредит в долларах США и евро, что дает заемщикам больше возможностей для выбора оптимальных условий [9].

На сегодня кредиты на развитие экологически чистых технологий предлагают из 21 коммерческого банка следующие банки: «Айыл Банк», «Элдик Банк», «Бакай Банк», KICB, «Демир Банк», «Керемет Банк», «Дос-Кредобанк», «Финка банк», «Оптима Банк» , «Банк Компаньон» и Mbank.

Среди всех финансовых учреждений наиболее доступные условия предлагает государственный банк «Айыл Банк». Он выдает кредиты на зеленые технологии с одной из самых низких процентных ставок на рынке – 10% годовых. Сумма кредита варьируется от 300 тысяч сомов до 20 млн сомов, а срок кредитования может достигать пяти лет.

Финансирование осуществляется по следующим направлениям:

1. Зеленый транспорт: Приобретение низкоуглеродных транспортных средств (водородных, гибридных, электромобилей, мото- и велотранспорта), создание инфраструктуры зарядных станций для электромобилей.
2. Возобновляемая энергия: Ветряная, солнечная, геотермальная, гидроэнергетика, биоэнергия.
3. Энергоэффективность: Энергосберегающее освещение, оборудование, энергоэффективная бытовая техника.
4. Зеленая инфраструктура: Модернизация и строительство зданий с водо/энергосберегающими технологиями, низкоуглеродными системами.
5. Качество воздуха: Производство и установка экологически чистых отопительных приборов для домашних хозяйств и малого бизнеса.
6. Устойчивое использование воды и отходов: Водосберегающие технологии, оборудование для очистки воды, сортировка отходов и восстановление сырья.
7. Устойчивое сельское хозяйство: Производство органической продукции, посадка лесных культур, утилизация макулатуры, развитие экологического туризма.
8. Рефинансирование зеленых кредитов в других ФКО.

Заемщики могут воспользоваться льготным периодом: до трех месяцев по процентам и до шести месяцев по основной сумме. Это делает условия гибкими и удобными для бизнеса.

В «Бакай Банке» процентные ставки выше и составляют 17% в национальной валюте. Однако клиенты могут оформить кредит в иностранной валюте под 8%. Банк финансирует приобретение экологичного транспорта, установку очистных сооружений и внедрение зеленых технологий в сельском хозяйстве. Малый бизнес получает возможность оформить кредит до 300 тысяч сомов без залога, что значительно упрощает доступ к финансированию.

«Керемет Банк» также участвует в зеленом кредитовании. Он предоставляет возможность получения кредитов без залога и поручительства, однако процентные ставки начинаются от 21%.

«Дос-Кредобанк» предлагает несколько программ в сфере экокредитования. В рамках инициативы «ЭКОТуризм» ставки стартуют с 26.9% годовых для небольших сумм до 150 тысяч сомов, а для кредитов свыше 1 млн сомов процентная ставка снижается до 20%. На утепление домов ставки от 20 до 27%.

Наиболее популярный цифровой банк в республике Mbank также активно развивает направление зеленых кредитов, предлагая специальные программы для поддержки малого и среднего бизнеса. Кредитный продукт «Зеленый туризм» предназначен для финансирования проектов в сфере гостеприимства, включая кафе, рестораны, гостиницы и юрточные городки. Деньги могут быть направлены на утепление зданий, улучшение систем отопления и вентиляции, приобретение энергоэффективного оборудования и внедрение возобновляемых источников энергии. Процентная ставка начинается от 19% годовых в сомах, а максимальный срок кредитования составляет 60 месяцев. Банк также предоставляет бесплатные консультационные услуги по энергоэффективным технологиям.

Другие банки как «DemirBank», «Банк Компаньон», «ФИНКА Банк», KICB предлагают кредиты в рамках инициативы KyrSEFF, направленной на повышение комфорта жилья и снижение затрат на коммунальные услуги. Одним из главных преимуществ кредита является возможность получения гранта до 15% от суммы займа, а также бесплатные технические консультации. Кредитные средства можно использовать для расширения жилой площади, утепления домов и установки энергосберегающего оборудования.

В Кыргызстане Программа финансирования зеленой экономики GEFF Кыргызстан/KyrSEFF предоставляет финансирование и консультации частным лицам для повышения комфорта их домов, а также предприятиям бизнес-сектора для повышения их конкурентоспособности с помощью высокоэффективных технологий и практик. Эта программа является одной из многолетних инициатив Европейского банка реконструкции и развития (ЕБРР) в области устойчивой энергетики в Кыргызстане с общим бюджетом более 55 миллионов долларов США (Первая и Вторая фаза KyrSEFF, 2013-2023гг.), которые были успешно инвестированы в проекты по повышению энергоэффективности зданий и сооружений, а также эффективности использования ресурсов в частном и жилом секторе. Уникальной особенностью реализации KyrSEFF в Кыргызстане является мотивационная грантовая составляющая. Каждый участник программы за успешное внедрение энергосберегающих мер получает грант в размере до 15% от суммы кредита от Европейского банка реконструкции и развития [10].

Основными партнерами данной программы являются некоторые коммерческие банки, среди которых:

1) Банк Компаньон, который стал первой в Кыргызстане финансовой организацией, присоединившейся к программе KyrSEFF III, разработанной Европейским банком реконструкции и развития. Кредиты KyrSEFF предназначены для финансирования проектов, направленных на повышение энерго- и водоэффективности, а также решения насущных экологических проблем в республике, включая дефицит воды, эрозию и деградацию почвы. Условия кредитования в этом банке, следующие: до 300 000 долларов США для небольших и четко определенных проектов, включающих высокопроизводительное оборудование и материалы из программы выбора зеленых технологий и до 2 миллионов долларов США, что эквивалентно для всех других крупных проектов по повышению эффективности использования энергии и воды, а также проектов по возобновляемым источникам энергии [11].

2) DemirBank продолжает кредитование в рамках Программы финансирования зеленой экономики в Кыргызстане – KyrSEFF III. Целью такого кредитования являются инвестиции в оборудование и технологии, поддержание зеленой экономики, а также инвестиции, связанные с возобновляемыми источниками энергии – приобретение и установка оборудования, систем и технологий, использующих ВИЭ. Условия кредитования по малым инвестициям: от 5 000 до 300 000 USD или эквивалент в сомах, по крупным инвестициям: от 300 001 до 1 000 000 USD или эквивалент в сомах [11].

3) KICB продолжает демонстрировать свою приверженность к продвижению зеленого финансирования и перехода к более энергоэффективной и устойчивой экономике в Кыргызстане, путем предоставления финансирования по программе Kyrseff. «Зеленые» кредиты направлены на финансирование проектов, связанных с повышением энерго-, водоэффективности – утепление домов, покупка кондиционеров с рейтингом А+ и иных проектов, которые благоприятно сказываются на экологическом состоянии страны. Сумма «зеленого» кредита варьируется от 20 000 до 1 000 000 сом сроком от 3 до 60 месяцев под процентные ставки от 22% годовых [11].

4) ЗАО «ФИНКА Банк» является надёжный партнёр финального звена EBRD в рамках Программы финансирования зелёной экономики KyrSEFF III и инициативы Women in Business. Целями кредита являются утепление/ улучшения жилищных условий женщин до 8 500 000 сом [11].

В заключении необходимо отметить, что Кыргызская Республика как участник Парижского соглашения по климату взял на себя обязательства сократить выбросы парниковых газов на 15.97% к 2030 году. Эти цели стали частью национальной стратегии, направленной на снижение воздействия на климат и переход к устойчивому развитию. И важную роль в достижении этих амбициозных задач играет банковский сектор. В перспективе зеленое финансирование может стать неотъемлемой частью экономики Кыргызстана. Это откроет новые возможности для бизнеса, повысит конкурентоспособность страны и внесет вклад в сохранение окружающей среды для будущих поколений.

Об авторах

уулу Ренат Мурзаибраим

Кыргызский Национальный университет им. Ж. Баласагына

Автор, ответственный за переписку.
Email: anarbay@mail.ru

канд. экон. наук, доцент, докторант

Киргизия, Кыргызстан, г. Бишкек

Айгуль Ильясбековна Абдиева

Иссык-кульский государственный университет им. К. Тыныстанова

Email: anarbay@mail.ru

канд. экон. наук, доцент

Киргизия, Кыргызстан, г. Каракол

Список литературы

Дополнительные файлы